#FinanzasUSA | Planificación Financiera al servicio de la Familia

  César López

Finanzas USA integrate News planificacion riesgo seguros retiro cesar lopezMiami | Mayo 21, 2014 – En los Estados Unidos, los temas fundamentales de la planificación financiera individual o de negocios son: presupuesto, gerencia de riesgo,   planificación de retiro y de inversiones, planificación fiscal,  planificación sucesoral y  planificación de estrategias de continuidad de los negocios.

Un asesor financiero independiente es el profesional que le puede apoyar en la estructuración de un plan financiero sólido, para orientarle en su planificación a corto, mediano y largo plazo – trabajando conjuntamente con especialistas abogados y contadores – que le permitan cubrir las distintas áreas de este importante tema.

En su caso, en el área Personal nos enfocamos en Gerencia de Riesgo y Planificación de Retiro. Ambos temas están muy relacionados con los otros ya que nuestras recomendaciones siempre están basadas en la implementación de estrategias que le ayuden a reducir los impuestos (planificación fiscal) durante su vida y después de marcharnos (planificación sucesoral)..

En el área de empresas y de negocios, desarrollamos e implementamos estrategias para asegurar la continuidad el negocio en caso de un imprevisto, así como estrategias para lograr la reducción de impuestos a través de planes de retiro calificado y no calificados y empresas de seguros captivas.

Los Seguros como Herramientas de Gerencia de Riesgo

El tema de gerencia de riesgo se maneja generalmente mediante la transferencia del mismo a terceras partes. ¿Qué pasaría si me enfermo? ¿Si me muero? ¿Si quedo incapacitado? ¿Si me da un infarto,  un derrame cerebral,  o un Cáncer? Todo el dinero que hayamos acumulado por nuestra cuenta pudiera ser insuficiente y estos eventos pudieran dejarnos arruinados, destruyendo nuestro patrimonio y dejando a nuestra familia en una situación financiera catastrófica.

El Seguro de Salud como Protector de sus Finanzas y de su Salud.

Existen diversidad de seguros personales, pero los más importantes son el seguro salud y el seguro de vida. En el caso del seguro de salud, si usted apreciado lector se encuentra fuera de los Estados Unidos pero tiene intenciones de establecerse en este gran país, señalaremos a los seguros de salud internacional como una herramienta de protección en dólares muy importante tanto en su país de origen  como en USA o en cualquier parte del mundo.

Si Ud. piensa establecerse en USA este seguro es la forma más eficiente de protegerse durante el inicio de su estadía. Si Ud. piensa mantenerse en su país, pero viaja al exterior con frecuencia,  con estadías prolongadas,  o simplemente considera que una protección en dólares con un límite de cobertura superior a la que cuenta con los seguros locales es necesaria, estos seguros son la mejor elección.

Los seguros de salud internacional lo protegen en su país de residencia y en cualquier parte del mundo. Los límites de cobertura de estos seguros varían desde $1,000,000 al año por asegurado, hasta cobertura ilimitada en sus mejores versiones. La mayoría de ellos cubre maternidad tanto en su país de origen como en el exterior. Esto los hace populares en parejas jóvenes que deciden que sus hijos nazcan en USA.

Todos tienen un deducible anual  que corresponde al monto asumido por el asegurado antes de que la empresa aseguradora pague por los reclamos. Los mejores planes eliminan ese deducible en caso de que Ud. sufra una emergencia médica encontrándose fuera de su país de origen.

Algo muy importante sobre estos planes es que Ud. debe residir fuera de USA al momento de su adquisición y que (salvo excepciones muy particulares como el caso de estudiantes) pierden vigencia después de residir en USA por mas de 180 días del año.

Una vez establecido en USA, y ya acercándose a seis meses de residencia, Ud. debe adquirir un plan doméstico. El seguro de salud a partir de Enero de 2014 es obligatorio  para residentes y de no tenerlo Ud. deberá pagar multas.  El seguro de salud domestico de USA es más costoso que el seguro de salud internacional, y en algunos casos más limitados, pero es su única opción para proteger su salud y sus finanzas,  y la de su familia.

El seguro de Vida Permanente

El seguro de vida permanente es la mejor opción para proteger a su familia en caso de fallecimiento, para protegerse a Ud. en caso de una incapacidad permanente o enfermedad critica, y de acumular dinero para usarlo en el mediano o largo plazo en cualquier necesidad futura como la educación de los hijos, emergencias, placer,  o para complementar su ingreso  durante su retiro.

El seguro de vida permanente considera la conformación de un fondo paralelo, usando una porción de la prima pagada, después de cubrir el costo de mortalidad y los gastos administrativos del seguro.  Este fondo  genera intereses que permitirán en el largo plazo, si se hacen contribuciones adecuadas, superar a la cantidad que se ha pagado, llegando incluso a duplicarla. Dichos intereses no pagan impuestos de inmediato y si se usa la estrategia adecuada, son libres de impuestos al retirarlo.

Los planes de este tipo que más recomendamos utilizan una estrategia de generación de intereses muy segura y atractiva. El fondo paralelo  genera intereses basado en indicadores de mercado como  el Standard & Poor’s 500, con una participación, un techo y un piso. En los últimos 30 años los rangos de interés generados por este tipo de estrategia andan entre 0% y 34% anual, con un promedio cercano al 8%. Considerando que el riesgo de perder capital o intereses generados anteriormente no existe, esta tasa es sumamente atractiva. Si le sumamos el hecho de que pueden ser libres de impuestos, esta es una de las mejores estrategias en el mercado.

Planificación de Retiro con Estrategias Deducibles de Impuesto

Si bien el seguro de vida es un vehículo excelente para acumular dinero para su retiro y otros fines, los planes de retiro calificados, tipo 401(K), permiten a las empresas apoyar la planificación del retiro de sus empleados y de manera más importante, de los dueños del negocio. Los planes de retiro calificados se les llaman calificados ya que “califican” en un 100% para ser deducidos de los ingresos del año, reduciendo los impuestos de la empresa. Generalmente, en el caso de empresas privadas, las contribuciones para socios y empleados claves superan las contribuciones para el resto de los empleados. Esto hace que los ahorros en impuestos para la corporación sean mayores que las contribuciones para los empleados no socios. El dinero acumulado en estos planes genera intereses que no pagan impuestos al momento, multiplicando el efecto del interés compuesto. Este dinero solo podrá ser retirado sin penalidades después del los 59 ½ años. Al retirarse estos fondos se deberán pagar impuestos, a diferencia del dinero acumulado en un seguro de vida permanente, por lo cual los usamos como estrategias complementarias.

En Estados Unidos la planificación es muy importante y muchas veces el no planificar se paga muy caro.  Podemos ayudarle a proteger su patrimonio, proteger a su familia y a sus negocios con estrategias especialmente diseñadas a sus necesidades. Si fallas en planificar, es como si planificaras para fallar.

COORDENADAS
César López
Especialista es Planificación Financiera
Proactive Financial Alliance
Telf. (305) 794.7774
      (305) 332.0002
www.proactivefa.com

Related Posts

Comments are closed.

« »